“三管齊下”助推P2P網貸規範發展

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目前中國的征信體系不夠完善,P2P網貸市場尚處於起步階段,為了更好地促進商業銀行參與P2P網貸業務,需要不斷深化行業基礎設施建設,對網貸平臺工具進行創新研究,增強網貸平臺自律。

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央視《焦點訪談》欄目播出了一期聚焦P2P網貸行業的節目,標題是“P2P新規之後,規矩沒?”節目曝光了北京華贏凱來公司等網貸平臺涉嫌自融、承諾高收益、跳過銀行存管直接接觸客戶資金等問題。

通過梳理發現,自去年以來,媒體多次聚焦P2P,從充滿期待、支持鼓勵,到監管、規範力度不斷加碼,恰恰反映出P2P網貸在“野蠻生長”的同時,亂象依然存在。

表面擁護監管暗地按兵不動

無論是2015年7月央行等十部委出臺的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),還是2016年8月銀監會等四部委印發的《網路借貸資訊仲介機構業務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》),都無一例外地強調,P2P網貸資金應由銀行業金融機構進行存管。

然而,在整個網貸行業 2000 餘家P2P平臺中,真正上線銀行存管系統的平臺不足100家。據融 360 的不完全統計,截至2016年9月底,儘管有近300家P2P平臺宣佈與銀行簽訂資金存管協定,但真正實現銀行資金存管系統上線的平臺只有95家,佔網貸行業正常運營平臺數量比例僅4.9%。

面對整治要求,為何不規範平臺仍舊按兵不動?業內人士向記者透露,很多平臺不按照《指導意見》和《暫行辦法》落實銀行存管,是因為他們認為上述政策不具備法律效力。

“對成本的考量是最核心的因素。”中國社會科學院教授何德旭表示,銀行存管大大提高了P2P網貸平臺的合規成本,並且對其形成較大的約束,這是不規範網貸平臺久拖不改的主要原因。

商業銀行對存管業務態度仍趨謹慎

中國P2P行業雖然發展較快,但不斷出現的倒閉潮使得行業風險也隨之暴露出來,專家表示,風控手段較為完善的商業銀行參與到P2P行業中,可以起到規範行業發展、有效緩解行業風險的作用。

不過,目前進軍P2P行業、涉足資金存管的商業銀行數量卻並不可觀,且以城商行為主,大型商業銀行和多數股份制商業銀行對存管業務仍然較為謹慎。

P2P網貸資金存管業務對於銀行來講,屬於“輕資本”的中間業務,在當前銀行息差獲利空間縮窄的環境下,銀行本應該對這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業務敞開懷抱,卻為何會出現如此局面?

何德旭表示,主要原因在於現階段P2P行業發展還不完善,監管細則不明確,導致傳統商業銀行對該行業持觀望態度。另外,從短期操作層面看,銀行在短期內迅速建設相對成熟的網貸系統、實現與網貸平臺對接的壓力較大。

“三管齊下”助推P2P網貸規範發展

“P2P網貸的規範發展除了依靠政府監管以外,商業銀行的參與和網貸市場的自律也是助推行業健康發展的關鍵因素。”何德旭表示。

值得一提的是,《網路借貸資金存管業務指引》(徵求意見稿)公開已有時日,專家表示,應儘快出臺業務指引細則,明確資金存管業務模式及相關工作要求、標準和流程,讓銀行開展存管業務時有據可依,明確銀行在存管業務中的責任。

在利率市場化程度和金融脫媒趨勢不斷加深的背景下,商業銀行參與P2P網貸,不僅是對互聯網金融探索的進一步深化,也是銀行自身完成轉型、提高競爭力的重要一步。

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